15 juni 2018

Erik Dalenberg

De hypotheek bij overlijden: waar moet je op letten?

Wat gebeurt er met de hypotheek wanneer jij of je partner komt te overlijden? We willen er liever niet bij stilstaan, maar de financiële gevolgen kunnen groot zijn. Daarom is het belangrijk je goed te laten informeren over de mogelijke consequenties voor de nabestaanden, mocht het ooit zover komen. Hier lees je waar je rekening mee moet houden bij de nalatenschap van je koophuis en hoe je de zaken goed regelt in deze periode waarin al veel op je afkomt.

Wat gebeurt er met een hypotheek bij overlijden?

Wanneer een woningbezitter komt te overlijden kan de achtergebleven partner in het huis willen blijven wonen. De belangrijkste vraag hierbij is of de achterblijver de hypotheeklasten kan dragen en het huis niet noodgedwongen verkocht hoeft te worden. Het is immers niet wenselijk om de nabestaanden met een te grote hypotheekschuld achter te laten. Om dit te voorkomen dien je rekening te houden met de volgende punten:

  • Een testament
  • Een samenlevingscontract
  • De overlijdensrisicoverzekering
  • De Nationale Hypotheek Garantie (NHG)
  • De erfbelasting

Een hypotheekadviseur helpt je graag voorkomen dat de nabestaanden met een hoge hypotheekschuld achterblijven, of dat er onduidelijkheid ontstaat over de erfenis. Kortom, hij zorgt ervoor dat alles goed geregeld is.

Het belang van een testament

Wanneer je samen een huis koopt ben je niet automatisch elkaars erfgenaam. Wil je voorkomen dat jouw erfenis, je bezittingen of schulden, volgens het wettelijk erfrecht verdeeld zullen worden, dan is het noodzakelijk dat dit is vastgelegd in een testament bij een notaris. Door jouw wensen in een testament op te nemen, voorkom je de mogelijkheid dat je partner door de wettelijke erfgenamen het huis uit wordt gezet. In je testament kun je bijvoorbeeld vastleggen welke erfgenamen welk deel van je bezittingen krijgen en onder welke eventuele voorwaarden.

Het belang van een samenlevingscontract


Naast een testament geeft een samenlevingscontract mogelijkheden om de zaken na overlijden van één van de partners goed te regelen. In het verblijvingsbeding van het contract kun je bijvoorbeeld opnemen dat de gemeenschappelijke zaken eigendom worden van de achtergebleven partner. Wanneer de erfgenamen het echter oneens zijn met deze afspraak, dan kunnen zij dit wel aanvechten. Wil je de zaken dus écht goed op orde hebben, dan biedt combinatie van zowel een samenlevingscontract als een testament van beide partners uitkomst.

Hoe zit het met de erfbelasting?

Wanneer je een woning nalaat aan je erfgenamen dan is vindt er feitelijk een waardeoverdracht van de ene persoon naar de andere plaats. Hierover moet belasting worden betaald. De Belastingdienst neemt hierbij als richtlijn het maximale bedrag dat de woning zou hebben opgeleverd wanneer het op de dag van overlijden verkocht zou zijn.
Een deel van het verkregen vermogen is echter vrijgesteld van belasting. Hoe je hebt samengewoond is van invloed op vrijgestelde bedrag. Ben je bijvoorbeeld ongehuwd samenwonend, dan wordt het hele privévermogen verdeeld. Ben je onder huwelijkse voorwaarden getrouwd dan is de overeengekomen verdeling leidend.
Heb je minimaal 6 maanden voor het overlijden van de partner een samenlevingscontract opgesteld bij de notaris? Dan heb je recht op maximale vrijstelling voor de erfbelasting, mits beide partners meerderjarig zijn, geen directe familie van elkaar zijn, en op hetzelfde adres staan ingeschreven bij de gemeente.

Het belang van een overlijdensrisicoverzekering

Met een overlijdensrisicoverzekering bouw je een financiële zekerheid in voor het geval jij of je partner vroegtijdig overlijdt. Zo voorkom je dat het huis verkocht moet worden en de achterblijvende partner in het huis kan blijven wonen. Wat ‘vroegtijdig’ is, ofwel de looptijd van de verzekering, bepaal je zelf.
Overlijd je gedurende de looptijd dan wordt het afgesproken bedrag uitgekeerd aan je nabestaanden via de hypotheekverstrekker. Het geld wordt gewoonlijk gebruikt voor de aflossing van de hypotheek. In de voorwaarden kan zijn opgenomen dat het geld ook anders besteed kan worden.
Een inventarisatie van het pensioen is ook onderdeel van de overlijdensrisicoverzekering. Dit is namelijk niet altijd via de werkgever geregeld. Daarnaast is het ook belangrijk te weten of de nabestaande recht heeft op een nabestaandenuitkering of een wezenuitkering.
Afhankelijk van je (toekomstige) financiële situatie, kun je kiezen om een gelijkblijvend bedrag te laten uitkeren of deze trapsgewijs te verminderen. Een hypotheekadviseur kan je helderheid geven in welk type levensverzekering het beste bij je past, en berekenen welke uitkeringsoptie voor jou het meest gunstig is.

Misverstanden rondom de Nationale Hypotheek Garantie (NHG)

Een veel voorkomend misverstand is dat de NHG een alternatief is voor een overlijdensrisicoverzekering. Een hypotheek met NHG heeft het voordeel dat de restschuld kan worden kwijtgescholden bij een gedwongen verkoop, bijvoorbeeld na overlijden van je partner. Een overlijdensrisicoverzekering daarentegen helpt je voorkomen dat het überhaupt tot een gedwongen verkoop komt.

Zorg voor overzicht in je persoonlijke situatie

Zoals uit het voorgaande blijkt, zijn er nogal wat (veranderende) regels, voorwaarden en belastingzaken gemoeid bij je hypotheek na het overlijden van een van de huiseigenaren. In deze zware periode moeten er veel zaken geregeld worden. Om niet voor onaangename verrassingen te komen te staan is het daarom belangrijk je persoonlijke situatie helder te krijgen. Welke financiële mogelijkheden heb jij ter overbrugging en aflossing? Hoe maak je de juiste keuze met de andere wensen die je hebt? Samen met een hypotheekadviseur kom je tot de beste oplossing.

Wil jij weten wat er gebeurt met de hypotheek bij overlijden?

De financiële gevolgen kunnen groot zijn wanneer jij of je partner komt te overlijden. Daarom is het belangrijk je goed te laten informeren over de mogelijke consequenties. Neem contact met ons op, ik of een van onze andere hypotheekadviseurs helpen je graag verder!

De laatste blogartikelen