Bij financiële problemen heb je verschillende opties om je huis verkopen. Je kunt kiezen voor vrijwillige verkoop, waarbij je zelf de controle houdt over het proces en de prijs. Gedwongen verkoop door de bank gebeurt als laatste redmiddel. Tussenoplossingen zoals betalingsregelingen of hypotheekpauze kunnen helpen om verkoop te voorkomen. De beste keuze hangt af van je specifieke situatie en de mate van je schuldenprobleem.
Wat zijn je opties als je schulden hebt en je huis wilt verkopen?
Je hebt drie hoofdopties wanneer je schulden hebt en je huis wilt verkopen: vrijwillige verkoop, gedwongen verkoop, of tussenoplossingen zoals betalingsregelingen. Vrijwillige verkoop geeft je de meeste controle over het proces en levert meestal een betere prijs op dan een gedwongen veiling.
Bij vrijwillige verkoop bepaal je zelf wanneer en voor welke prijs je verkoopt. Je kunt een makelaar inschakelen die ervaring heeft met complexe situaties en financiële problemen. Dit type verkoop duurt meestal langer, maar brengt vaak meer geld op omdat kopers niet onder tijdsdruk hoeven te beslissen.
Gedwongen verkoop vindt plaats als je betalingsachterstanden hebt en de hypotheekverstrekker besluit tot executoriale verkoop. Dit proces ligt volledig buiten je controle en levert meestal minder op dan de marktwaarde. De bank wil namelijk zo snel mogelijk verkopen om hun verlies te beperken.
Tussenoplossingen kunnen helpen om verkoop te voorkomen. Denk aan een betalingsregeling met je hypotheekverstrekker, tijdelijke verlaging van je maandlasten, of een hypotheekpauze. Deze opties geven je tijd om je financiële situatie te verbeteren zonder je huis te hoeven verkopen.
Hoe werkt huisverkoop bij onderwaarde en wat zijn de gevolgen?
Bij onderwaarde is je huis minder waard dan je hypotheekschuld. Na verkoop houd je dan een restschuld over die je moet blijven afbetalen. Je hypotheekverstrekker moet instemmen met de verkoop omdat zij niet het volledige bedrag terugkrijgen.
Je hypotheekverstrekker beoordeelt altijd of ze akkoord gaan met verkoop bij onderwaarde. Ze kijken naar je financiële situatie, de reden voor verkoop, en je vermogen om de restschuld af te betalen. Zonder hun toestemming kun je niet verkopen, omdat zij een hypotheekrecht op je woning hebben.
De restschuld blijft bestaan na de verkoop en moet worden afgelost. Je kunt hiervoor verschillende afspraken maken: een persoonlijke lening tegen een hogere rente, een aflossingsregeling gespreid over meerdere jaren, of in sommige gevallen kwijtschelding van een deel van de schuld.
Bij een nieuwe woningaankoop kan de restschuld worden meegenomen in je nieuwe hypotheek. Dit heet meenemen van restschuld en is mogelijk als je inkomen voldoende is om de hogere hypotheek te dragen. De nieuwe hypotheek wordt dan hoger dan de waarde van je nieuwe woning.
Welke hulp kun je krijgen bij schulden en problemen met je hypotheek?
Er zijn verschillende vormen van professionele hulp beschikbaar: schuldhulpverlening via je gemeente, hypotheekbemiddeling door specialisten, juridische bijstand, en ondersteuning van makelaarskantoren met ervaring in complexe situaties.
Gemeentelijke schuldhulpverlening is gratis en helpt bij het maken van een totaaloverzicht van je schulden. Ze kunnen bemiddelen met schuldeisers, betalingsregelingen opstellen, en je begeleiden naar een duurzame oplossing. Deze hulp is beschikbaar voor iedereen met problematische schulden.
Een hypotheekadviseur die gespecialiseerd is in probleemsituaties kan alternatieve oplossingen vinden. Ze kennen verschillende geldverstrekkers en hun beleid rond betalingsproblemen. Ook kunnen ze helpen bij het omzetten van je hypotheek naar een vorm met lagere maandlasten.
Juridische bijstand is nuttig als er conflicten ontstaan met je hypotheekverstrekker of als je dreigt met gedwongen verkoop. Een advocaat kan je rechten uitleggen en zorgen dat procedures correct verlopen. Voor mensen met een laag inkomen is er rechtsbijstand mogelijk.
Makelaarskantoren met ervaring in complexe situaties begrijpen de urgentie en kunnen snel handelen. Ze hebben contacten met kopers die bereid zijn om vlot te kopen en kennen de procedures voor verkoop bij financiële problemen.
Wanneer is het verstandig om je huis te verkopen vanwege schulden?
Huisverkoop is verstandig wanneer je maandlasten structureel te hoog zijn voor je inkomen, je andere schulden kunt aflossen met de verkoopopbrengst, of wanneer gedwongen verkoop dreigt. Timing is belangrijk omdat vrijwillige verkoop altijd meer oplevert dan gedwongen verkoop.
Verkoop is een goede keuze als je hypotheeklasten meer dan 40% van je netto inkomen bedragen en dit niet tijdelijk is. Ook als je door de verkoop andere dure schulden kunt aflossen, zoals creditcardschulden of duurkoop, kan verkoop financieel voordelig zijn.
Wacht niet tot de laatste maand voordat gedwongen verkoop dreigt. Start het verkoopproces zodra duidelijk wordt dat je betalingsproblemen structureel zijn. Vroeg beginnen geeft je meer onderhandelingsruimte en tijd om een goede prijs te krijgen.
Overweeg alternatieven voordat je besluit tot verkoop. Kan je huis worden gesplitst of een deel verhuren voor extra inkomsten? Is tijdelijk bij familie wonen een optie zodat je het hele huis kunt verhuren? Soms zijn er creatieve oplossingen die verkoop kunnen voorkomen.
Let op de kosten van verkoop, zoals makelaarskosten, notariskosten, en eventuele verboete rente. Deze bedragen komen boven op je restschuld als je huis onder de hypotheekwaarde wordt verkocht. Reken dit van tevoren uit om verrassingen te voorkomen.
Bij complexe financiële situaties zoals echtscheiding, erfenissen, of problematische schulden is professionele begeleiding waardevol. Een verkoopadviesgesprek kan helpen om alle opties in kaart te brengen. Wij bij Bert van Vulpen hebben meer dan 30 jaar ervaring met dit soort delicate situaties en bieden zowel makelaardiensten als onafhankelijk hypotheekadvies onder één dak. Zo krijg je één aanspreekpunt voor je complete traject en de zekerheid van deskundige begeleiding in een moeilijke periode.
