Allereerst: wat is boeterente en hoe gaat het fout?
Als huizenbezitter kun je vanwege de lage rentestand overwegen om je hypotheek over te sluiten. Soms moet je hiervoor een vergoeding betalen aan de bank: de boeterente. Deze boete mag sinds 14 juli 2016 – met de inwerkingtreding van nieuwe Europese regelgeving (MCD) – niet groter zijn dan de financiële schade die jouw bank leidt door jouw overstap. Ook moet de bank duidelijk vertellen hoe de boeterente berekend is.
Voor de berekening kijkt de bank naar de huidige rente, de resterende looptijd van de hypotheek en de rente die gebruikelijk is voor de resterende periode. Maar dit gaat lang niet altijd goed. Banken rekenden bijvoorbeeld met de verkeerde rente en waren onduidelijk over de totstandkoming van de boeterente. Veel mensen hebben hierdoor een te hoge boeterente betaald.
Extra opletten met spaarhypotheek
Eén van de belangrijkste wijzigingen heeft betrekking op spaarhypotheken. Bij die hypotheekvorm bouw je gedurende de looptijd waarde op door maandelijks premie in te leggen. Als je gaat oversluiten, houden banken geen rekening met die opgebouwde waarde, terwijl ze die volgens de nieuwe regels van de hoofdsom van je hypotheek zouden moeten aftrekken. Omdat ze dat niet doen, betaal je boeterente over een te hoge hoofdsom. Zo kan de boete wel duizenden euro’s hoger uitvallen. Dat is voor veel mensen het geval.
Banken moeten terugbetalen
Banken moeten de boeterente van klanten die na 14 juli 2016 hun hypotheek hebben overgesloten opnieuw berekenen. De AFM heeft hiervoor een leidraad opgesteld. Hebben klanten teveel boeterente betaald, dan krijgen ze die terug. Ik laat je in drie vragen zien wat dit voor jou betekent:
1. Heeft dit betrekking op mij?
Als je jouw hypotheek na 14 juli 2016 hebt overgesloten heeft de leidraad van AFM betrekking op de door jou betaalde boeterente, anders niet.
2. Hoe kom ik er achter of ik teveel boeterente betaald heb?
Banken moeten zelf het initiatief nemen om de boeterente na te rekenen. Op het moment dat je teveel betaald hebt, moet je dit dus zelf van je bank te horen krijgen. De AFM heeft hier geen tijdslimiet aan gesteld.
3. Wat gebeurt er als ik mijn hypotheek vóór 14 juli 2016 heb overgesloten?
Dan gebeurt er niets. De regelgeving waarop de AFM haar leidraad baseert, was toen nog niet van kracht. Je bank zal dus geen contact met je opnemen. Neem je zelf contact op met je bank, dan zul je te horen krijgen dat jij niet in aanmerking komt voor het terugkrijgen van teveel betaalde boeterente. De banken stellen dat mensen die hun hypotheek voor 14 juli 2016 hebben overgesloten simpelweg niet teveel betaald hebben en dat zij zich in het verleden ook netjes aan de regels hielden. Maar daar is lang niet iedereen het mee eens; er is een grote claim gestart.
Oversluitclaim
Mensen die vóór 14 juli 2016 een boeterente hebben betaald bij het oversluiten van hun hypotheek kunnen zich melden bij Oversluitclaim om een schadevergoeding schadevergoeding te claimen. Oversluitclaim is een initiatief van online hypotheekverstrekker Ikbenfrits.nl. Dit is de partij die in TV-programma Radar voor het eerst vertelde over de te hoge boeterente, na 12.000 hypotheekdossiers onderzocht te hebben.
De claim richt zich op iedereen die sinds 1 januari 1992 een vergoeding heeft moeten betalen voor het oversluiten van zijn hypotheek. Vanaf dat moment trad namelijk consumentenwetgeving in werking die voorschrijft dat een bank niet meer dan de misgelopen winst in rekening mag brengen. Met de nieuwe leidraad van de AFM denkt Oversluitclaim de rechter te kunnen overtuigen van hun gelijk. Meer informatie kun je vinden op www.oversluitclaim.nl.
Ik vind persoonlijk dat banken altijd transparant moeten zijn naar hun klanten, en ben geschrokken van de berichten over de te hoge boeterentes. Bij Bert van Vulpen blijven we er in ieder geval alles aan doen om jou zo goed mogelijk te helpen met jouw hypotheek.
