Hoe waardevast is de verbouwing?
Bij de verbouwing of renovatie van een woning en de financiering daarvan, wordt onderscheid gemaakt tussen ‘waardevaste’ verbouwingen en ‘modernisering’. In de regel geldt dat hoe meer m³ je aan je woning toevoegt, hoe meer waardevast deze zal zijn. De plaatsing van een dakkapel, een garage bouwen, of je woning uitbouwen kun je bijvoorbeeld beschouwen als veilige investeringen in je koopwoning.
Daarnaast zijn energiebesparende maatregelen, zoals een betere isolatie van de gevel, vloer of dak, de plaatsing van zonnepanelen of kunststof kozijnen voorbeelden van ‘veilige’, waardevaste aanpassingen.
Sommige verbouwingen of aanpassingen zijn echter smaakgevoeliger. Denk bijvoorbeeld aan een nieuwe badkamer, toilet of keuken, of de plaatsing van een open haard. Hoewel deze zaken ook zeker waarde kunnen toevoegen, worden ze als minder waardevast beschouwd. Dit geldt ook voor stucwerk, schilderwerk en een betere afwerking van je woning. Echter heb je voor deze aanpassingen vaak geen lening nodig. Vraag je daarom bij de verbouwing altijd goed af wat de totale kosten zijn, of je het met eigen geld kunt betalen en wat de waardevaste meerwaarde zal zijn.
Waardevaste verbouwingen kun je maximaal 100% meefinancieren in je hypotheek. De bank kijkt naar de waarde van de woning na de verbouwing. Deze wordt vastgesteld door een taxateur. De verbouwingskosten komen bovenop de koopsom van de woning. Het deel van de hypotheek dat hiervoor bestemd is, wordt op een aparte rekening gestort en vormt het bouwdepot.
Financiering met de NHG
Sluit je een hypotheek af met Nationale Hypotheek Garantie (NHG), dan kun je tot maximaal €290.000 lenen (dit bedrag is inclusief de koopsom en verbouwingskosten). Om hiervoor in aanmerking te komen, dient de waarde van de woning voor en na de verbouwing te worden vastgesteld door een taxateur. De totale hypotheeksom van de woning mag echter niet hoger zijn dan 100% van de marktwaarde.
Energiebesparende maatregelen
Het treffen van energiebesparende maatregelen valt in een bijzondere categorie. Koop je een huis dat al energiezuinig is, dan kun je bij sommige geldverstrekkers namelijk een hogere hypotheek afsluiten. Deze kun je voor maximaal 106% laten meefinancieren met de hypotheek. Een nieuwe HR-ketel, de plaatsing van zonnecellen, HR++ beglazing en isolatie van de spouwmuur, vloer of het dak zijn voorbeelden van energiebesparende maatregelen die je kunt meefinancieren.
Daarnaast bestaan er momenteel een aantal aparte leningen voor energiebesparende maatregelen:
- Energiebespaarlening: een lening van het Nationaal Energiebespaarfonds voor bestaande woningen. Afhankelijk van de zaken die wilt aanpakken, kun je maximaal €25.000.- lenen (€65.000 voor specifieke pakketten) met een looptijd van 15 jaar. Het fonds heeft ook een lening om je nieuwbouwwoning alsnog aardgasloos op te laten leveren, en een lening specifiek voor VvE’s.
- Gemeentelijke duurzaamheidslening: een rentevaste lening bij de deelnemende gemeente. Op energiesubsidiewijzer.nl kun je checken of jouw gemeente duurzaamheidsleningen (en mogelijk subsidies verstrekt).
- GreenLoans lening: deze lening wordt aangeboden door ALFAM een dochterbedrijf van ABN AMRO. De rente op deze lening staat vast.
Het is belangrijk om te weten dat de gestelde voorwaarden van de geldverstrekkers uiteen kunnen lopen om maximaal 106% te kunnen financieren. Zo kan het zijn dat je een NHG moet hebben, of wordt er over de lening een hogere rente geheven. Wij helpen je graag met jouw specifieke wensen voor de verbouwing.
Hoe zit dit bij nieuwbouwwoningen?
Koop je een nieuwbouwwoning en wil je verbouwen of aanpassingen doen? Dan is de belangrijkste vraag hoe deze woning wordt opgeleverd. Is er sprake van alleen casco-oplevering, dan kun je zaken als de badkamer, toilet, keuken en uitbouw voor 100% meefinancieren.
Is de oplevering echter inclusief een standaard keuken, badkamer en toilet, dan kun je de aanpassingen alleen meefinancieren wanneer deze waardevast zijn. Stel daarom vast welke zaken bij de nieuwbouwwoning worden opgeleverd en of jouw gewenste aanpassingen onder meerwerk of minderwerk zullen vallen. Meer hierover lees je in het blog ‘Een nieuwbouwhuis kopen? Hier moet je op letten’.
De huidige hypotheek verhogen of oversluiten?
Het verhogen van je hypotheek wordt vaak gebruikt voor de financiering van de verbouwing. Verhoging is met name interessant bij een bedrag boven € 25.000,-. Onder dit bedrag is een persoonlijke lening (consumptief krediet) vaak een voordelige optie, omdat deze geen extra kosten met zich meebrengt. Bij het verhogen van de hypotheek betaal namelijk je advies- en bemiddelingskosten, gezien je feitelijk een nieuwe hypotheek afsluit. De hypotheekrente van de verhoging is onder voorwaarden wel aftrekbaar voor de inkomstenbelasting.
Overweeg je de hypotheek te verhogen, dan kan oversluiten ook voordelig zijn door deze bij de geldverstrekker met de laagste rente en gunstigste voorwaarden af te sluiten.
Laat je goed informeren
Zoals je leest is iedere verbouwing en situatie uniek. Verwacht je dat de verbouwing meer dan € 25.000,- zal kosten, dan ligt meefinancieren voor de hand. De financiële mogelijkheden rond verduurzaming veranderen echter snel, waardoor je goed op de hoogte moet blijven. Win daarom professioneel hypotheekadvies in wanneer je een grote verbouwing overweegt. Wij helpen je uiteraard graag bij de beste financiële oplossing voor jouw wensen.
