19 mei 2017

Erik Dalenberg

Hypotheekrente lang vastzetten: niet altijd slim

De hypotheekrente is op dit moment erg laag. Veel mensen kiezen daarom voor een lange rentevaste periode bij het afsluiten van hun hypotheek: niet 5 of 10, maar 20 of zelfs 30 jaar. Dat lijkt logisch, maar is niet altijd de slimste keus. Uiteindelijk kan het zelfs duurder uitpakken. Dat heeft te maken met de verschillende verhuisregelingen van geldverstrekkers. Ik vertel je waar je rekening mee moet houden bij het bepalen van jouw rentevaste periode.

Een hypotheek afsluiten is een spannend moment. Je leent een grote zak geld bij de bank om jouw woondroom te kunnen verwezenlijken. In 30 jaar betaal je de bank dit geld gestaag terug, mét de nodige rente. Natuurlijk houd je die rente het liefst zo laag mogelijk. Maar voordat je een hypotheek afsluit met een rentevaste periode van 20 of 30 jaar, is het belangrijk om jezelf af te vragen: ga ik wel zo lang gebruik maken van deze hypotheek?

Hypotheek loopt gemiddeld 10 jaar

Het overgrote deel van de hypotheken loopt in de praktijk namelijk een stuk minder lang. Gemiddeld wordt een hypotheek na 8 tot 10 jaar beëindigd of overgesloten. Bijvoorbeeld als gevolg van een verhuizing, of- iets minder leuk- een relatiebreuk. Stel nu dat jij een huis koopt en de rente op je hypotheek voor 30 jaar vastzet, om vervolgens na 10 jaar (of eerder) weer te verhuizen. Dan wil je die gunstige hypotheekrente natuurlijk graag meenemen. Kan dat?

Je oude hypotheek meenemen

Het is zeker mogelijk om je oude hypotheek met je mee te nemen als je een nieuw huis koopt. Hypotheekverstrekkers hebben dit geregeld in de verhuisregeling. Wel is het goed om te weten dat het niet bij iedere hypotheekverstrekker kan, en dat hypotheekverstrekkers die er wel aan meewerken daar de nodige voorwaarden aan verbinden. In de praktijk kan het soms erg lastig worden om je oude hypotheek met lage rente mee te nemen.

Van mét NHG naar zonder NHG

Een voorbeeld hiervan was recent in het nieuws. De Vereniging Eigen Huis meldde dat mensen die een hypotheek afsluiten met NHG en een rentevaste periode van twintig of dertig jaar, en vervolgens enkele jaren later verhuizen naar een woning die niet in aanmerking komt voor NHG, bedrogen uit kunnen komen. Bij verschillende geldverstrekkers mogen zij hun oude hypotheek niet meeverhuizen en moeten ze een nieuwe hypotheek afsluiten.

Duurder uit met langere rentevaste periode

Zo zijn er meer situaties denkbaar waarin je je oude hypotheek niet kunt meenemen. In dat geval heb je achteraf gezien meer betaald dan nodig was. Omdat je maar kort gebruik hebt gemaakt van de vaste lage rente was het, achteraf gezien, voordeliger geweest een hypotheek met een kortere en voordeligere rentevaste periode af te sluiten.

Zorg dat je goed geïnformeerd bent

Wil je voorkomen dat je teveel betaalt, dan adviseer ik je om vóór het afsluiten van je hypotheek goed na te denken over je toekomstplannen en verschillende hypotheekvarianten door te rekenen. Verwacht je over 20-30 jaar nog in het huis te wonen dat je nu koopt? Dan kan een langere rengevaste periode zeker slim zijn! Maar denk je over 5 jaar alweer te gaan verhuizen? Laat je dan goed informeren over de verhuisregelingen van verschillende hypotheekverstrekkers voordat je een keuze maakt.

Stel jezelf de volgende vragen, deze kunnen je helpen bij jouw keuze:

  • Hoe groot is de kans dat ik ga verhuizen vóór het einde van de rentevaste periode?
  • Hoe groot is de kans dat ik als ik ga verhuizen niet meer in loondienst ben, maar werk als (zelfstandig) ondernemer, en hoe gaat de hypotheekverstrekker hiermee om?
  • Moet ik mijn huis eerst hebben verkocht om gebruik te kunnen maken van de verhuisregeling?\
  • Hoeveel tijd mag er zitten tussen de verkoop van mijn oude huis en de aankoop van een nieuw huis?
  • Welke voorwaarden gelden als ik mijn hypotheek wil verhogen?
  • Kan ik mijn NHG-hypotheek omzetten naar een hypotheek zonder NHG, en tegen welke voorwaarden?

Weten waar je goed aan doet blijft natuurlijk altijd een beetje onzeker. Je weet immers nooit precies hoe de toekomst loopt. Maar je kunt je er van tevoren wel een zo goed mogelijk beeld van maken en je goed laten informeren. Dat helpt je om de keuze te maken voor een rentevaste periode die bij jouw persoonlijke situatie past. Kun je hier wel wat hulp bij gebruiken? Vraag dan een onafhankelijke hypotheekadviseur om je te helpen. Een onafhankelijke hypotheekadviseur heeft géén afspraken met hypotheekverstrekkers en kan je dus het beste van onafhankelijk advies op maat voorzien.

Wil je weten welke hypotheek en welke rentevaste periode het beste bij jou past? Onze onafhankelijke hypotheekadviseurs geven je uitgebreid advies, gebaseerd op jouw persoonlijke situatie. We luisteren, leven mee, begrijpen en helpen je. Bel 075 – 681 49 90 of mail met hypotheken@bertvanvulpen.nl om een vrijblijvende afspraak te maken.

De laatste blogartikelen